Få styr på din privatøkonomi

Er din dårlige økonomi skyld i en RKI registrering?

Mange mennesker har svært ved, at styre deres private økonomi. De får ikke betalt deres regninger, overtrækker kontoen eller andre kreditkort, og må gang på gang betale dyre renter og gebyrer. På trods af at Danmark er et af verdens rigeste lande, er der stadig rigtig mange danskere, der ikke kan få styr på deres økonomi. Når familierne ikke har styr på deres penge, vil mange af dem stifte bekendtskab med Ribers Kredit Information  RKI eller Debitor Registret. Når de havner i det “dårlige” selskab, vil deres kreditværdighed ramme bunden, og de vil ikke være i stand til at låne flere penge. Som en sidebemærkning er der mange lånevirksomheder, der stadig tilbyder lån trods RKI. For nogle personer er en sådan RKI eller Debitor Register registrering en redning, da de ikke længere kan forsætte deres for store forbrug. Nu kan de koncentrere sig om den aktuelle gæld og en løsning herpå.

Hvad er årsagen til den dårlige økonomi?

Nogle af de årsager der kan spille ind i den dårlige private økonomi og herved RKI registreringer er f.eks. skilsmisser, arbejdsløshed og enlige forsørgelse. De er mange gange dyre, at leve alene efter en skilsmisse, og man skal tilpasse sit forbrug hertil. Arbejdsløshed kan ske for alle, og der er her skal man igen nedsætte forbruget til den nye situation.  Enlige forsørgelse ses også mere og mere og her er det igen svært at få pengene til at slå til. Børns opvækst skal præges af sociale tiltag som sport, klubaktivitet og mange andre sociale tiltag. Disse koster også penge, og kan tære på den private økonomi. Derfor har nogle enlige forsørgere ondt i økonomien.

Hvordan får man hjælp til afvikling af gælden?

Det har altid været et tabu, at snakke om penge og sin private økonomi. I Danmark er det ikke “normalt” at vi taler om vores indkomst og udgifter, men det er en bakke man må komme hen over, hvis man vil få styr på sin dårlige økonomi. De fagfolk der kan hjælpe danskere, der har ondt i økonomien, rangere fra advokater til private økonomer til gældsrådgivere. De kan hjælpe med en holdbar løsning, hvad enten det er igennem gældssanering, frivillig akkord eller en anden løsning.

Her er nogle gode links til disse fagfolk:

• http://www.gaeld.com
• http://www.familieadvokaten.dk
• http://dingaeld.dk

Står du i situation som beskrevet ovenfor, kan du kontakte en af disse rådgivere. De vil kunne hjælpe dig med at skabe overblik over din gæld, og hvordan den bedst muligt afvikles. Et godt tip inden du kontakter dem er, at du finder alle dine dokumenter frem, så du ved hvor mange kreditorer du har og hvor meget du skylder.

Frivillig akkord – hvad er det?

Hvad er en Frivillig Akkord?

Hvor en gældssanering løber over 5 år, findes der en anden løsning. Man har mulighed for at indgå en frivillig akkord, hvor man laver en aftale med sine kreditorer og betaler et engangsbeløb, så er man ude af sin gæld (bortset fra det beløb man låner af banken, familien eller en god ven). Så slipper man også for at blive registreret i RKI eller Debitor Registret. Bortset fra man stadig skylder den man har lånt beløbet af, er man gældfri hos sine kreditorer. Hvis man får afslag på sin ansøgning om gældssanering, kan man appellere skifterettens afgørelse. Men man skal sørge for at få klaget inden 14 dage, og man bør kontakte en advokat, der kan hjælpe med klagens formalitet. Får man så stadig ikke ret til gældssanering, kan man prøve at indgå en frivillig akkord med sine kreditorer. Man kan selvfølgelig også starte med en frivillig akkord og helt undgå skifteretten.

Hvordan får man en frivillig akkord?

Når man søger om en frivillig akkord, er det også her vigtigt, at man alliere sig med en advokat. Denne kan hjælpe med alt det formelle, så man undgår faldegrupper og fejl som mindsker chancerne for en frivillig akkord. En anden fingerregel er, at det ikke bør koste mere end et par tusinde kroner at involvere en gældsrådgiver eller advokat. For at holde omkostningerne ned, skal man selv sørge for at få styr på alle sine dokumenter, man har modtaget af sine kreditorer igennem tiden.

Målet med en frivillig akkord:

Sigtet med en frivillig akkord er, at kreditorerne går med til, at de modtager en lille del af deres krav, og herved eftergiver den resterende gæld. Ud fra det budget man laver med gældsrådgiveren, kan man beregne ens rådighedsbeløb. På baggrund af rådighedsbeløbet kan man beregne, hvor meget man kan betale over en given periode, eller hvor stort et engangsbeløb man kan betale.

Et godt råd på falderebet er, at når man ønsker en frivillig akkord, skal man være i stand til at se realiteten i øjnene og se mulighederne for at kunne komme ud af sin gæld. Et andet råd er, at der nu fås gratis gældsrådgivning af det offentlige – dette kan du læse mere om på forbrugerrådets hjemmeside.  Her er der både telefonisk rådgivning og man kan møde op på deres kontor i København.

Ribers Kredit Information Aka RKI

Hvem er RKI?

Ribers kredit information eller bedre kendt som rki, er en af de virksomheder der har tilladelse til at registrere dårlige betalere. Dette sker ud fra registerloven, så registreringerne hos rki ikke kan misbruges. Ribers er absolut den største af disse virksomheder, der ernærer sig af dårlige betalere, med over 200.000 danskere i deres register. Rki har en stor præventiv virkning på danskerne, når deres gæld skal indhentes af debitorerne. Truslen om en rki registrering er det bedste våben kreditorerne arbejder med og den virker i de fleste tilfælde. I forhold til tidligere er der dog bedre muligheder for dårlige betalere at få et lån trods rki. Dette skyldes blandt andet den lån trods rki debat der hærger på nettet. Her kan de dårlige betalere finde hinanden, og give gode råd om lån trods rki. Man kan næsten kalde det rki motion.

RKI kan være en god ting?

På den anden side kan det jo være en god ting, at blive registret hos ribers, da der jo er en årsag til det. Man kan være kommet ud i meget vanskelige økonomiske problemer, og har svært ved at stoppe denne glatte vej. Når ens økonomi er brændt sammen giver det jo ingen mening, bare at blive ved med låne penge. En rki registrering sætter en stopper for, at debitor låner flere penge. En dårlig betaler har efterfølgende svært ved at finde nye lån eller skifte bank. Der har været stor mediedækning af de problemer, de dårlige betalere kommer ud for, når de ønsker at skifte bank, eller blot at de ønsker at oprette en ny konto i en bank. Dette er der nu lovgivet omkring, og bankerne skal nu tilbyde en almindelig konto trods en rki registrering.

En rki registrering står i op til 5 år, men man har altid mulighed for at få den slettet ved at betale sin gæld til kreditorerne. En 5 årig periode kan for mange virke som en overkommelig periode, og så er den pot ude igen. Men så let er det ikke længere. Der er kommet nye virksomheder der tilbyder samme service som ribers kredit information gør. Det vil sige at du kan være registreret hos rki i 5 år, og herefter kan de registrere dig hos en af de andre virksomheder, og du står nu med nye 5 år. På den måde vil der gå meget lang tid før du har en ren kreditværdighed.

Vil du klage over din rki registrering?

Vil man klage over en RKI registrering kan man gøre dette til Ribers Kredit Information. Ligeldes kan der klages igennem forbrugerrådet og det almindelige retssystem.

Kan du få et lån trods RKI?

Kan man stadig få et lån, når man er registreret hos RKI?

Det er rigtigt, at når man er blevet registreret hos RKI, er man afskåret fra at låne hos mange lånevirksomheder. Det er dog slet ikke umuligt at låne trods RKI. Du skal bare gøre en større indsats, end hvad man normalt skal. Derfor er det vigtig, at du gør dig nogle overvejelser om din registrering hos RKI.

Du skal være opmærksom på følgende i forbindelse med din RKI registrering:

• Hvorfor er du registreret hos RKI?
• Hvor mange har registreret dig?
• Hvor meget skylder du pr. post?
• Hvornår er du blevet registreret hos RKI?

Med hensyn til den sidste del, om hvornår du er registreret, så er det en god ting at vide, fordi du kun kan stå i RKI i op til 5 år pr. post. Nogle virksomheder vælger at registrere deres kunder i 3 år i mens andre vælger 5 år. Skulle du være blevet registreret i 2005, så vil du blive slettet i 2010. Dette giver dig så mulighed for, at lave låneansøgninger hos alle kendte lånevirksomheder og forvente en reel chance for et lån. Der er selvfølgelig også en anden mulighed – du kan tage kontakt til den eller de virksomheder, som har registreret dig, og spørge ind til hvor meget du skylder dem. Mange af virksomhederne ønsker jo, at du kan betale det skyldige beløb, og er derfor villige til at hjælpe dig så meget de kan. En måde at komme ud af RKI er så, at du laver en afdragsordning med dem, på betingelsen af, at de sletter dig fra RKI med det samme. Når du så er blevet slettet, har du så mulighed for at låne dig til hele beløbet, og få afviklet din gæld hos virksomheden. Du står selvfølgelig stadig tilbage med det nye lån, men det er mange gange bedre, at have et nyt lån med bedre renter osv.

Der findes og andre muligheder for, at låne trods RKI. Hvis du har fast egendom eller andre aktiver, vil det være nemmere at låne. Men det er dog få der stadig har aktiver, når de først er blevet registreret hos RKI, og måske har været igennem fogedetten osv. Skulle du dog være i besidelse af aktiver, vil du kunne bruge dem som agument for, at kunne låne penge hos enten din bank eller hos en lånevirksomhed.

En sidste mulighed jeg vil nævne er prisbank.dk. Hos prisbank har jeg hørt, at personer som er registreret hos RKI, stadig har få accept på deres låneansøgninger på trods af deres registrering. Jeg har selv været inde og kigge på de lån som prisbank tilbyder, og kan se at flere af dem skriver, at man ikke kan låne, hvis man står RKI. Men det er jo stadig et forsøg værd, da det jo er uforpligtende at ansøge.

Kan du leve med din gæld?

Har du en stor gæld?

Har du opbygget en så stor gæld, at du ikke har mulighed for at betale den, men samtidig ikke stor nok til en gældssanering, har du ingen andre valg end at leve med gælden. Der er måske 200-300.000 danskere, der i dag lever med en eller anden gæld, og gør det fra dag til dag, uden planlægning og uden yderligere kontakt til deres kreditorer. De lever også med de rudekuverter, der dumper ned i postkassen og åbner dem måske slet ikke. De lever ligeledes med i ny og næ, at blive indkaldt i fogedretten, hvor de skal erkende deres skyldnerforhold overfor kreditorerne og retssystemet. Og sidst men ikke mindst lever de med ubehagelige opkald og andre henvendelser fra inkassobureauer.

Så er man tilbøgelig til at tænke, at de lever et almindeligt liv uden at være påvirket af deres økonomiske situation. Dette taler al erfaring dog imod. Det er meget få mennesker, der kan leve en almindelig dagligdag, uden at være tynget af deres uløselige situation. Der tales også om, at flok bliver mere eller mindre paranoid, som er en psykisk sygelig tilstand. Dette kan udvikle sig til en meget alvorlig tilstand som kan sammenlignes med en stor byld i en tand som vokser og vokser. *Man bliver bange for posten, postbilen og ikke mindst brevene – “er det nu rudekuverter i dag?”. Når ens telefon ringer kan man fare sammen og gemme sig for telefonen. Man lukker sig mere og mere ind i sig selv og bliver meget asocial. Langsomt mister man troen på sig selv og sin motivation til at udføre sine daglige gøremål, såsom sit arbejde, samliv, børn osv. Ens liv går langsomt i opløsning og det er ikke til at holde ud til sidst. Det er set, at folk melder sig langtidssyg fra sit arbejde eller bliver skilt fra sin kone og/eller mister muligheden for at se sine børn.

Hvad kan man så gøre med din gæld?

Grib telefonen nu og ring til en økonomisk- eller gældsrådgiver. Erfaringerne siger, at den uvildige mellemmand kan have stor gavn når det kommer til at snakke og forhandle med dine kreditorer. Denne følger de gældende retsregler, sædvaner og kutymer til punkt og prikke og alt dokumenteres ud fra de faktiske forhold. Men grib telefonen NU og ikke i morgen og slet ikke når du får tid! Jo længere tid der går, jo mere vanskelig bliver din situation og til sidst kan denne ikke løses med et tilfredsstillende resultat for begge parter. En professionel rådgiver vil herefter lave en nøje og præsis analyse af din økonomi. Når denne er afsluttet vil han opstille en strategi for din gældsafvikling.

Hvad er Lønindhold?

Har du oplevet lønindhold?

Lønindhold er et udlæg i din løn, nogenlunde på samme måde, som når der laves udlæg i en båd eller et hus.

I dag er det kun muligt for det offentlige at lave indhold af din løn. Nogle af de mest almindelige gældsposter hos det offentlige kan være – moms, skat, studiegæld, tilbagebetaling af offentlige ydelser, hustru- og børnebidrag, bøder m.fl. Den mest almindelige årsag til lønindhold er dog manglende udfyldelse af selvangivelsen, som medføre restskat til skat.

Kommunen kan uden videre begære om et lønindhold på op til 20 % af en nettoløn. Dette kan betyde, at man ikke længere har nok indkomst til at betale sine budgetlige udgifter. Bevisbyrden ligger hos skyldneren som skal klage skriftligt til myndigheden begæringen kommer fra. Klagen skal indeholde en detaljeret dokumentation for udgifter og indtægter. Herefter vil myndigheden revurdere sagen og give svar om lønindholdet opretholdes eller bortfalder helt eller delvist.

Nye regler hos Skat gør dog at i visse tilfælde kan de begære lønindhold på mere end 20%.

Dette kan gøres i forbindelse med skatte- og momsgæld. Der findes også tilfælde hvor der ingen grænse er for lønindholdet – det kan være skyldnere af børnebidrag til kommunen.

Hvad kan man så gøre når man oplever lønindhold? Prøv som hovedregel at undgå lønindhold. Har du gæld til det offentlige kan du med rimelig frivillighed indgå en afdragsordning. Det kan som hovedregel lade sig gøre. Erkend problemet og spil med åbne kort når du henvender dig til det offentlige. De fleste offentlige myndigheder ønsker selv at indgå aftaler der virker for begge parter. Skulle du have problemer med at gøre dig forståelig overfor myndigheder, kan du søge hjælp hos en professionel rådgiver, og lade denne udforme kontakten til det offentlige.

Skulle du ikke overholde en afdragsordning vil du blive anmeldt til RKI og du vil være mere udsat i forhold til lønindhold.

Så kom ud af sofaen og ring til den myndighed, du skylder pengene.